|
|
במה לבחור ? ביטוח מקיף או צד
ג' |
ביטוח מקיף לרכב – כיצד להחליט האם לבטח בביטוח צד
ג' או ביטוח מקיף ?
הדרך לבצע את החישוב הכלכלי נטו ללא התייחסות
למספר גבוה מאוד של גורמים שמשפיעים על ההחלטה הוא
כזה:
עלות ביטוח מקיף פחות עלות ביטוח צד שלישי = שווה
הסכום אותו אני משלם פעם בשנה עבור סיכונים שאינם
כלולים בביטוח צד ג' כגון:
גניבת הרכב , אבדן גמור (טוטאלוס) והכי נפוץ –
תאונה עם נזק חלקי.
בעלי כלי רכב רבים שאינם מעורבים בדרך כלל בתאונות
שואלים את עצמם את השאלה שבכותרת לפני מועד חידוש
ביטוח מקיף לרכב. מצד אחד , הרצון לשקט הנפשי ,
מצד שני הרצון והניסיון מהעבר שמראה שבשנים
האחרונות "נזרקו לפח" פרמיות שנתיות בשווי אלפי
שקלים ואם היתה מתרחשת תאונה בסדר גודל ממוצע ,
החסכון במחיר באי ביטוח מקיף היה מכסה את הנזק ואף
משאיר עודף לתאונות אחרות. בסופו של דבר ההחלטה
הינה החלטה של לקיחת סיכונים או לא , התהליך
להערכת סיכון מול עלות או חסכון במחיר הוא די
פשוט.
לדוגמה:
ביטוח לרכב מסוג מזדה לנטיס GLX נפח מנוע 1840
סמ"ק משנת ייצור 2002 - שווי הרכב כ 45,000 ₪
נוהגים ברכב כל נהג מעל גיל 24 , ללא תאונות
בביטוח מקיף בשלוש השנים האחרונות.
נאמר לדוגמה שעלות ביטוח מקיף לרכב זה לפי הנתונים
הנ"ל היא 2300 ₪
ועלות ביטוח צד שלישי לדוגמה 600 ₪
ברור שהעלות לכיסוי עבור נזק חלקי בתאונה ללא קשר
לאשמה + נזק מלא לרכב (טוטאלוס) או גניבה הינה
1,700 ₪
כלומר בתוספת שנתית של 1700 ₪ ניתן לכסות נזק מלא
או חלקי לרכוש (רכב) בשווי 45,000 ₪.
אולם , יש לזכור שמרבית התביעות בביטוח מקיף לרכב
הינן תביעות נזק חלקי – כלומר תיקון הרכב במוסך
ללא השבתה וללא גניבה.
ניתן להעריך שנזק כזה יכול לנוע בין 2000 ל 25,000
₪ בממוצע, הרי נזקים קטנים מגובה ההשתתפות העצמית
ממילא אינם מכוסים בפוליסת ביטוח מקיף תקנית
ומבוטלים ע"י השתתפות עצמית.
אם לדוגמה אותו בעל רכב יבטח במשך 10 שנים רכב
דומה בביטוח צד ג' בלבד – יחסוך כ17,000 ₪ , אם
יקרה מקרה של יותר מתאונה אחת (אולי גם גניבה) הרי
שבמצב כזה יצא בהפסדו.
כאן נכנס גורם הסיכון , מי נוהג ברכב ? כמה ק"מ
הרכב עושה בממוצע בשנה ? עלות חלקי חילוף ועוד...
לדוגמה:
רכב שני במשפחה שמטרו העיקרית היא נסיעה עירונית ,
להוציא ילדים מהגן ולחזור מהעבודה – חשוף יותר
לתביעות "קטנות" הנגרמות בדרך כלל בתאונות עם רכבי
צד ג' , בצמתים , חוסר סבלנות וחוסר ערנות ובחניה.
מה שמאפיין תביעות כאלו בדרך כלל שמדובר בתביעות
בערך כספי נמוך יחסית.
מכאן אנו למדים שכל מקרה הינו לגופו , כל אדם חייב
להיות מיני מעריך סיכונים על מנת לדעת היכן לחסוך
בביטוח הרכב והיכן אסור לחסוך שכן הסיכון גבוה
מידי.
מבולבלים ? עוד לא הזכרנו ביטוח מקיף חלקי, כלומר:
ביטוח מקיף ללא כיסוי תאונה – בשפת העם = ביטוח צד
שלישי כולל כיסוי גניבה ונזקי טבע.
ביטוח מקיף ללא גניבה - בשפת העם = ביטוח מקיף מלא
אבל אינו מכסה גניבה.
הפתרונות הללו שהחלו ע"פ הנחיית המפקח על הביטוח
משנת 2004 , מסייעים בידי המבוטחים לרכוש לעיתים
חבילת ביטוח חסכונית שעונה לצרכיהם באופן מתאים
יותר מביטוח צד שלישי או ביטוח מקיף.
המלצה של סוכני ביטוח תהיה בדרך כלל לכיוון ביטוח
מקיף , למה ? הנה כמה סיבות:
1. מתוך אחריות מקצועית , סוכן ביטוח יחשוש לומר
"תעשה רק צד ג'" וביום הגניבה יהיה הוא זה שבגללו
נפגעת כלכלית – אף אחד לא רוצה אחריות כזאת.
2. יותר קל לשמור על לקוח מרוצה כשיש ביטוח מקיף ,
במקרה של תביעה כשהצד השלישי אינו מודה באשמה יכול
סוכן הביטוח להמליץ על תביעת פוליסת ביטוח המקיף.
3. העמלה גבוהה יותר (אם כי הטיפול מורכב ומצריך
זמן רכב יותר מביטוח צד ג').
מסקנה:
למדו את הדברים בעצמכם וקבלו החלטה : לוקחים סיכון
או לא ? את התשובה אתם יודעים ! לא סוכן הביטוח
ולא כותב מאמר זה. מה שכן אני יכול לומר בוודאות :
שווה לנסוע בזהירות – זה חוסך כסף ומשאיר אותנו
חיים !!!
|
|
|
|
מומלצים: